Neste 7 de Setembro, o Brasil comemora sua Independência. Há mais de dois séculos, a palavra independência ocupa um lugar importante na nossa história. Ela carrega ideias como liberdade, autonomia e capacidade de decidir os próprios caminhos. Mas existe uma independência muito mais silenciosa, que não acontece às margens de um rio e dificilmente ganha feriado no calendário.
Ela acontece dentro da nossa conta bancária, e, talvez, uma das melhores maneiras de descobrir o quanto dela temos seja responder a uma pergunta aparentemente simples: quando o seu próximo salário cair, quanto dele ainda estará disponível para as suas escolhas? Porque existe uma diferença enorme entre receber dinheiro e ainda poder decidir o que fazer com ele.
O salário que chega já gasto – Uma pessoa pode receber R$ 10 mil por mês e, antes mesmo de o dinheiro cair na conta, descobrir que boa parte dele já pertence às parcelas do cartão, ao financiamento, ao empréstimo e às compras realizadas nos meses anteriores. Ela recebe R$ 10 mil, mas já não pode decidir o que fazer com R$ 10 mil.
Uma parte da renda futura foi comprometida por decisões tomadas no passado. É o que gosto de chamar de salário pré-gasto. E os dados recentes ajudam a dimensionar por que precisamos falar sobre isso. Os dados mais recentes do Banco Central mostram que o comprometimento da renda das famílias segue em patamar historicamente elevado. Em junho, o indicador chegou a 28,9%, alta de 1,7% em 12 meses.
O indicador representa a relação entre os pagamentos esperados do serviço das dívidas com o Sistema Financeiro Nacional e a renda mensal das famílias. Portanto, não significa que todas as famílias estejam endividadas da mesma forma ou que qualquer compromisso financeiro seja um problema.
Financiar um imóvel, por exemplo, pode fazer parte de uma estratégia patrimonial perfeitamente saudável. O ponto é outro: quanto da renda que você ainda vai ganhar já foi comprometido sem que sua reserva, seu patrimônio e sua margem de escolha tenham crescido na mesma proporção?
Independência financeira não é apenas viver de renda – Durante muito tempo, associamos independência financeira a um estágio bastante avançado da vida patrimonial: ter investimentos suficientes para não precisar mais trabalhar. Esse continua sendo um objetivo legítimo, mas existe uma independência que começa muito antes do primeiro milhão. Ter margem de escolha!
Poder receber sua renda e ainda decidir quanto consumir, quanto investir, quanto guardar, quanto destinar a uma viagem ou até quanto utilizar para mudar de carreira. É ter condições de enfrentar um imprevisto sem desmontar completamente a própria vida.
Quando quase todo dinheiro que ainda será recebido já possui destino obrigatório, pode até existir uma renda alta. Pode existir um bom carro na garagem. Um apartamento confortável. Um cartão com limite elevado. E ainda assim existir pouca liberdade financeira. É por isso que renda e independência não são sinônimos.
O crédito compra presente com renda futura – Crédito é uma ferramenta. Quando utilizado de maneira estratégica, pode antecipar projetos, financiar patrimônio e distribuir determinados custos ao longo do tempo. O problema começa quando a antecipação deixa de ser uma ferramenta e se transforma no modelo de funcionamento da vida financeira.
Uma parcela parece pequena. Outra também. Mais uma “cabe no orçamento”. Até que os próximos meses começam, silenciosamente, a ficar lotados de decisões que já foram tomadas. É por isso que gosto de olhar para uma parcela de uma maneira diferente: toda parcela é uma pequena reserva da sua renda futura feita pelo seu “eu” de hoje.
Às vezes, isso faz sentido. O perigo está no acúmulo sem estratégia, porque a conta não aparece apenas nos juros pagos. Ela aparece na quantidade de decisões que você deixa de poder tomar amanhã.
Faça o teste da independência – Neste 7 de Setembro, proponho um exercício diferente:
- Pegue a renda que você espera receber no próximo mês.
- Agora identifique quanto dela já está comprometido por decisões financeiras anteriores como parcelamentos, financiamentos, empréstimos e uma fatura do cartão que já começou a ser construída.
- Depois pergunte quanto o seu próximo salário ainda está livre para que eu possa decidir o que fazer com ele?
Talvez essa resposta revele mais sobre sua independência financeira do que o tamanho do seu salário. Porque é perfeitamente possível aumentar a renda todos os anos e, ao mesmo tempo, aumentar na mesma velocidade os compromissos assumidos sobre os meses seguintes. Ganhar mais sem ficar proporcionalmente mais livre. Esse talvez seja um dos paradoxos mais perigosos da prosperidade sem planejamento.
Independência também é poder dizer “ainda não” – Construir patrimônio não significa nunca parcelar, nunca financiar ou nunca utilizar crédito. Significa conseguir fazer essas escolhas sem entregar sistematicamente o controle do futuro ao consumo do presente. Às vezes, independência financeira significa poder comprar. Em outras, significa ter tranquilidade para dizer que ainda não é o momento.
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Neste 7 de Setembro, enquanto o Brasil celebra sua independência, talvez valha medir uma independência muito mais particular. Não pelo quanto você ganha. Mas pelo quanto daquilo que você ainda vai ganhar continua disponível para as suas próprias escolhas.
Porque o espaço entre a renda que entra e as obrigações que já estavam esperando por ela tem muitos nomes como reserva, margem, patrimônio, tranquilidade. Eu prefiro outro, a liberdade. E talvez exista uma pergunta capaz de revelar quanto dela você possui hoje: o seu próximo salário ainda pertence a você?(Foto: Walter Medina/Pexels)
KAUÊ CARVALHO
É pós-graduado em Finanças Pessoais, especialista na Lei do Superendividamento do Brasil e cursa MBA em Inteligência Artificial para Gestão e Negócios. Atua há mais de seis anos ajudando pessoas físicas e jurídicas a reestruturarem suas vidas financeiras, com visão global e adaptada às diferentes realidades de contexto. @kauecarvalhoconsultor
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